最近，智能网联汽车系数飞奔，跑起程展“加快度”。北京、上海、杭州、深圳等地本年王人曾通知扩大自动驾驶的测试区域，为智能网联汽车的限度化应用铺平谈路。当更多智能网联汽车从科幻驶入市民糊口，有东谈主赞叹出行体验快捷又释怀，也有东谈主对自动驾驶的安全保障心存疑虑：没了驾驶员的智能网联汽车，出了事故谁认真？汽车保障谁买单？对于智能网联汽车的安全风险问题，政府、保障机构、车企、运营商正协力搭建智能网联汽车保障职业体系。

安全保障需求伏击

阛阓上新动力汽车的自动驾驶功能，与智能网联汽车的自动驾驶是一趟事吗？业内东谈主士先容，按照驾驶自动化分级范例，驾驶自动化功能包括L0到L5六个品级。其中，L0到L2王人属于驾驶赞助，当今市面上销售的车辆裁夺搭载的是驾驶赞助功能车辆。而L3级别有条件自动驾驶则是一谈重大“分水岭”，意味着认真主义和事件探伤与反馈的主体将由东谈主改动为系统。当今，我国L3级别有条件自动驾驶和L4级别高度自动驾驶正处于从谈路测试和示范运营阶段相易插足启程通行阶段。

近几年，利好政策密集出台，为发展智能网联汽车亮起“绿灯”。昨年11月，工业和信息化部、公安部、住房城乡成立部、交通输送部四部门勾通发布《对于开展智能网联汽车准入和启程试点责任的见告》，初度为L3、L4级别自动驾驶启程提供政策相沿。本年6月，工信部等四部门再次发布，我国首批笃定由9个汽车分娩企业和9个使用主体构成的勾通体，将在北京、上海、广州等7个城市张开智能网联汽车准入和启程通行试点，试点家具涵盖乘用车、客车和货车三大类。

7月份，工信部等五部门共同发布《对于公布智能网联汽车“车路云一体化”应用试点城市名单的见告》，试点名单不仅涵盖北上广深等一线城市，也包含繁密省会城市和地级市，将探索建成低时延高可靠的网联云控基础步伐，为促进自动驾驶等闲应用提供更丰富的使用场景和数据相沿。

工信部发布的数据裸露，完毕上半年，宇宙共成立17个国度级智能网联汽车测试区、7个车联网先导区、16个“双智”试点城市，开放测试谈路32000多公里，披发测试执照跳跃7700张，测试里程跳跃1.2亿公里，各地智能化路侧单位（RSU）部署跳跃8700套。

跟着自动驾驶品级擢升，驾驶主体由“东谈主”向“自动驾驶系统”相易，智能网联汽车呈现出不同于以往的风险问题，也催生了新的保障保障需求。把柄中国太平旗下太平再保障（中国）有限公司与中国亚太再保障斟酌中心近日勾通发布的《智能网联汽车保障革命白皮书》（以下简称《白皮书》），不管是芯片、算法、传感器等零部件，一经举座架构系统的安全性与可靠性，王人会成为智能网联汽车功能安全的重大风险着手。此外，当车联网通讯功能开启时，车辆会与外界产生多数数据交互，这为智能网联汽车的集会安全风险、数据显露风险灵通了敞口。

“风险保障是交通输送行业的基础需求，产业端的变化最终将传导至保障端，智能网联汽车的发展势必对汽车保障建议新的要求。”太平再（中国）总司理李立松暗意，对于怎么开展智能网联汽车保障，保障业之前还处于不雅察和念念考的阶段。但跟着产业端和政策端的加快，管制这一问题的伏击性大大加多。

家具开发濒临挑战

对于各智能网联汽车准入和启程试点，保障保障成为一项重大斟酌本体。本年6月，《北京市自动驾驶汽车条例（征求主意稿）》对外搜集主意，明确“苦求应用自动驾驶汽车开展革命行径的，应当按照国度功令投保纯真车交通事故包袱强制保障、承运东谈主包袱险、乘客不测伤害险，以及投保一定包袱名额的其他交通事故包袱生意保障或者向金融机构开立一定额度的交通事故抵偿保函”。同期，荧惑保障机构开发相宜自动驾驶汽车特色的保障家具，为自动驾驶汽车企业提供保障职业。荧惑自动驾驶汽车企业与保障公司配合，共同开发相宜自动驾驶汽车性情的保障家具。

当今，阛阓上的保障家具主要针对传统汽车规划，对于智能网联汽车测试和应用场景中可能发生的不测事故和侵权包袱，保障公司短缺专属保障家具来提供针对性保障，关系保障家具的开发和运营濒临很多新的挑战。

当先是包袱认定鬈曲。《白皮书》裸露，现行法律章程体系下，交通事故包袱认定雷同依赖于驾驶东谈主的作为，但对于L4级别以下的智能网联汽车，自动驾驶开启经由中，仍存在安全员或驾驶员与汽车的互动，脱险后的事故包袱认定相对传统景象更为复杂，不但会导致保障公司的看望资本升高，还可能导致抵偿处理的时刻延伸。

其次是包袱主体改动。“一些试点明确指出当自动驾驶开启后，先由车险进行赔付。若是莫得驾驶员，第一包袱东谈主是制造商或者运营方。”车车科技CEO张磊以为，保障家具的投保主体也会相应发生改动。在当年，车险可能更多地由车企来投保，而车主仅需购买有限范围内的险种；在自动驾驶形状下，车主无需承担保费。

此外，保障家具规划存在难度。国内高阶自动驾驶智能网联汽车的保障数据较少，无法像传统汽车那样使用多数历史保单与赔款数据进行风险评估和建模。尽管智能网联汽车新增了各样传感器等硬件开导，测试数据体量相对较大，但污点是着手冗杂、局势不长入、数据整理转机难度大。同期，自动驾驶算法也在不停更新迭代，使得承保理赔数据不够踏实和富饶，不利于保障公司进行风险订价。

针对自动驾驶场景，当今保障业还在积极探索开发关系保障家具。在面前已落地的智能网联汽车示范运营案例中，投保的险种主要包括传统车险、包袱险和不测险等。然则，智能网联汽车还会濒临采汇注断、黑客舛错等集会安全风险，现存的保障家具并未充分褪色上述新式风险，导致智能网联汽车在某些场景下短缺有用保障。

多位业内东谈主士暗意，天然国内针对智能网联汽车保障的政策章程获取了一定弘扬，但举座尚处于初步发展阶段，主要聚拢在一些先行城市的探索和实验中。举座来看，当今国内尚莫得长入的智能网联汽车保障范例，各地政策存在相反，当年在跨区域运营时可能会碰到适用性问题。因此，需要政府和监管部门不停跟进最新的技能和产业发展动态，实时诊疗和完善关系的章程政策，建立完善的风险摊派机制，针对智能网联汽车的技能特色和运行性情制定挑升的保障条件，为智能网联汽车的革命与发展提供风险保障。

积极稳健鼓吹革命

“智能网联汽车的各项技能，尽头是自动驾驶技能还莫得实足熟练，在颠倒长的一段时刻内将处于快速迭代的经由中，相应的法律和政策环境也在不停变化。”李立松以为，当年驾驶作为的参与者和包袱承担主体将会愈加复杂，智能网联汽车保障也要跟着环境的变化进行诊疗和修改。

面前，国表里的自动驾驶保障家具还处于革命探索阶段。从海外教悔看，在好意思国，特斯拉将保障纳入自动驾驶落地闭环的必要条件，把柄司机作为和车辆技能性能评估完善其自动驾驶技能，从而裁减驾驶风险。日本则针对L4级别自动驾驶系统推出生意专用保障，由系统提供商通过按月付费购买保障会员的形状来进行投保，硬件提供商、工程开导使用方无需购买保障，也无需径直担责；发闹事故后，系统提供商担责，之后把柄车辆软硬件索要的数据进行分析，进一步定位问题来自软件一经硬件，从而笃定包袱包摄。

太平再（中国）关系认真东谈主暗意，公司自2019年就启动了智能网联汽车关系政策及风险评估的斟酌责任，对智能网联汽车产业端的阛阓情况、技能旅途以及保障需求进行追踪分析，研发针对性的精算订价模子和革命保障家具决策。

为使精算订价模子省略相宜智能网联技能的快速迭代，太平再（中国）革命规划了动态的模子架构，跟着自动驾驶品级的不停擢升，模子通过诊疗不同类别因子的权重或者增减因子的模样自动进行迭代升级。“举例跟着自动驾驶品级的擢升，汽车启动具备自动驾驶的智商，以致不需要驾驶员进行任何驾驶侵扰，这时模子就需要对驾驶员的关系因子的数目和权重进行诊疗，直至实足取消与驾驶员关系的通盘因子。”

中国东谈主保集团副总裁才能伟也暗意，公司在2022年启动了智能网联专属车险条件开发责任，同期积极配合国度汽车智能化发展计谋，按照测试区方位地的车辆投保要求，为智能网联测试汽车提供风险保障，初步蕴蓄了智能网联汽车的承保理赔数据和事故处理教悔，为下一阶段智能网联汽车专属家具条件和实务开发夯实基础。“在斟酌方面，公司积极与各主流车企配合，不息开展自动驾驶功能有用性专项斟酌，包括APA（自动停车）、AEB（突发危急车辆病笃制动）等智驾功能对于特定事故脱险率影响的有用性考据。”

“当今，我国智能网联汽车仍处于测试到启程的过渡阶段，千台车傍边启程，赔付率极低，也很踏实，短期不会对公司业务产生任何影响。”才能伟说，公司一方面将提前斟酌产业动态，把捏发展趋势；另一方面把柄监管和行业协会的要求与部署，储备革命家具和条件，将要点温文东谈主机定责及关系包袱范围界定问题，应许消耗者对于智能网联汽车保障保障的万般化需求。

“智能网联汽车技能快速迭代，何况触及汽车、通讯、计较机等多个鸿沟，仅依靠保障公司自己的专科智商很难提供全面优质的保障职业。”鼎和保障车险部总司理李为民以为，跨行业的资源整合和配合是搭建智能网联汽车保障职业体系的要害，保障公司、再保障公司、车企及运营商、保障科技公司等需要通力配合，变成上风互补。 （经济日报记者 杨 然）